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2019-06-04 10:41:19    /    来自:共享财经

加密货币为传统的电子价值交换方法提供了另一种选择,它承诺进行匿名的、类似现金的电子转账,但在实践中,由于几个关键原因,加密货币存在不足。

我们认为,以银行为代表的全面监管与目前由机构实施的监管之间存在错误的选择,同时,该监管也与以加密货币为代表的加强隐私有着不可逾越的鸿沟。

为此,我们确定了这两个极端之间的一系列替代方案,并考虑了两种潜在的折中方法,既提供监管机构所需的可审核性,又提供用户所需的匿名性。

1.介绍

监视经济已经到来。在线服务平台的普及使得服务提供商能够收集、聚合和分析有关个人行为的数据,其数量和范围都是前所未有的。数据经纪人为交换个人信息创建了一个市场,这些个人信息可以用来链接他们的各种在线行为,包括但不限于金融交易。这些信息,包括在连续事务中使用凭证,可用于将事务链接到交易方。这样的链接可以极大地简化后续的事务,降低提供者的成本并改进客户体验。

然而,监控的潜力深刻地影响着个体在进行各种哪些快彩网是正规的时的日常行为。这种控制的价值反映在通过实体决议建立记录链接的新兴市场中,实体决议旨在确定与任何特定哪些快彩网是正规的相关的特定个人,以及与任何特定个人相关的哪些快彩网是正规的历史。

长期以来,人们一直认为隐私是一种公共产品,值得考虑的是,这种做法是否会限制那些拥有足够财富和权力的人私下交易的能力,从而加剧社会不公平。金融交易也不例外,因为它们不仅揭示了个人购买和汇款的数量和接收者,而且还揭示了他们的模式、地理位置历史、社交网络等信息。现代零售银行业为消费者行为创造了一种“万能开关”,最终有望实现一种机制,将个人从事的所有金融哪些快彩网是正规的都绑定到单一的身份上。消费者有正当理由抵制这种监测,特别是在他们不知情的情况下进行监测,而根据这种监测作出的判断被用来抑制或惩罚合法哪些快彩网是正规的的情况下。消费者面临的风险随着电子交易在金融交易中所占份额的不断增加而增加。第三方收集和分析零售金融交易数据的能力不断增强,从根本上改变了个人与其金融机构之间的关系。

加密货币似乎是交换价值的一种自然选择,可以避免国家、强大的公司、黑客和其他可能处于有利地位的人的监视。然而,缺乏适当的监管通常会给加密货币用户带来实际的限制和风险。这些风险包括缺乏金融产品和服务、无法赚取利息、基本的消费者保护以及缺乏仲裁纠纷的法律基础设施。中国还限制使用加密货币交换作为解决资本外流的一种手段。

此外,大多数加密货币并不像通常认为的那样能够增强隐私,随着国家试图在依赖于加密货币的犯罪哪些快彩网是正规的周围建立警戒线,一些政府已经在积极寻找如何破坏加密货币的使用。

例如,日本金融厅(Financial Services Agency)向加密货币交易所施压,要求它们放弃增强隐私的代币,比如Monero Adelstein 。

韩国最大的加密货币交易所之一将增强隐私的代币摘牌。

美国国土安全局特别呼吁采用规避加密货币隐私保护的方法。确切的说,是为了避免加强隐私代币的隐私保护。

此外,无论这些政府举措能否成功阻止不可跟踪的加密货币获得主流采用,即使是最私人的加密货币也面临着棘手的治理挑战,这些挑战与构建一个尊重用户利益的分散化网络有关。

因此,我们陷入了僵局,一方面,机构要求控制和支持监控,另一方面,网络自由主义者要求以牺牲监管为代价保护隐私。

让我们开始这篇文章

支付系统应该具有的属性。它们列在表1中。除了有用性、安全性和隐私之外,我们还注意到关于金钱作为“所有债务的有效支付”以及通过税收为政府哪些快彩网是正规的提供资金的各种论点。

我们讨论如何重新定义我们的需求,这样我们就可以在尊重隐私和满足需求的同时,实现监管的目标。

图1

图1所示。现代零售银行交易流程的示意图。带有柱子的建筑物代表交易双方持有账户的金融机构。货币以国家发行的货币交换,用英镑符号表示。正如放大镜所示,当局和其他强大的行动者可以同时监控这些机构和资金流动。

相比之下,以这种方式观察涉及现金的交易数据相对困难,因此现金交易更加私密。然而,尽管现金仍然是一种流行的零售交易工具,但随着消费者对电子支付方式的接受程度提高,现金的使用正在减少。Kenneth Rogoff等一些经济学家称赞这一转变是一个受欢迎的发展趋势,他们认为减少逃税和犯罪是减少匿名支付的主要好处。其他人则更为谨慎。Jonas Hedman以瑞典的无现金化为例,承认隐私的丧失是无现金社会的主要劣势,尽管他也承认向无现金化过渡是不可避免的。

2.2 “基本”加密货币,如比特币

加密货币提供了一种替代的支付机制,避免了某些方面的监视,而监管基础设施是机构介导的零售银行交易的特征。现代加密货币通常采用无记名票据的形式,因为它们的单位由公共分类账上的公钥表示,并由匹配的私钥控制。用户不需要建立帐户或提供任何类型的身份信息来接收、拥有或使用加密货币。

这并不是说账户不存在。比特币和以太坊等流行加密货币的大多数用户都与blockchain.info或myetherwallet等集中钱包提供商建立了账户。账户提供者可能会受到国家行为者或其他对监控感兴趣的强大团体的危害或颠覆。一些账户平台与国家监管机构合作,一些国家监管机构宣布将限制适用于此类平台的规则的范围。因此,即使大多数交易员在实践中可能对监管机构为满足“反洗钱”目标而制定的严格身份的要求漠不关心,这些规定也会破坏加密货币本身的一个关键设计目标。

然而,原则上加密货币的用户不需要在平台上注册,他们可以在自己的设备上拥有加密货币令牌。图2显示了这在实践中是如何工作的。假设加密货币用户在进行交易时采取了预防措施,例如使用Dingledine等人的匿名系统,他们可能希望在收到令牌时避免基于身份的黑名单。然而,根据系统设计,对手可能仍然能够监视。因为连续的比特币交易是相互链接的,那些能够监控网络的人可以确定与特定令牌相关的连续交易,最终消除比特币用户的匿名化。

图3

Monero事务流的示意图表示。在Monero或其他支持隐私的加密货币的“理想化”版本中,观察者无法通过监视分类账或交易本身(带有否定符号的放大镜)来推断有关交易各方或交易之间关系的信息。储蓄罐表明,用户是在私下存储代币,而不是依赖账户。

一些权威机构,如日本金融安全局(FSA)和美国特勤局对所谓的“隐私硬币”做出回应,禁止使用增强隐私的加密货币,同时接受其他加密货币作为比较合法的货币。加密货币交易所或其他基于加密货币的金融服务要遵守这些规则,就需要将其哪些快彩网是正规的限制在比特币(Bitcoin)和以太坊(Ethereum)等加密货币上,这些货币不具备加密货币倡导者数十年来一直寻求的隐私特征。

当然,也有一些尝试,特别是Mimblewimble协议 ,用于改造基本的加密货币。虽然这种方法设计的内在隐私性还有待观察,但它具有一些支持隐私的加密货币的特征。

3、提出了混合方法

我们认为政策制定者、监管者和技术人员都面临着以下挑战:我们如何在不创建一个将所有人与其所有交易不可逆转地连接起来的中央数据库的情况下,实现政府监管的现实效益?

这个问题有两部分。第一部分主要是关于技术:我们能否建立一个系统,在不披露交易各方数据的情况下安全地处理电子金融交易。

答案是肯定的,正如我们在讨论支持隐私的加密货币时所描述的那样,有一个重要的限定条件,即隐私实际上是一个迭代过程,只有通过积极的承诺和持续的警惕才能真正开发出来。

第二部分主要是关于政府政策:

•政府监管交易的关键目标究竟是什么?

•哪些目标是必要的,哪些目标可以被剥夺?

•这些目标是否与隐私权冲突?

表2显示了现有的支付方法如何实现第1节中列出的愿望。(尽管不断改进,但没有一种流行的加密货币能够提供完全不可链接的交易)。我们能否达成一项折中方案,使电子支付比目前流行的方式更好?

图4

图4是机构支持的支持隐私的加密货币的示意图:节点、机构将加入作为现有加密货币网络节点运行的服务器的全球网络,并非所有这些网络的参与者都是受监管的机构。

为了便于监控、审计、税务。我们假设监管者将规定,所有加密货币事务由某些个人以外的法人实体,如注册公司、注册企业、慈善机构、信托、和一些合作伙伴,必须通过监管机构中介机构如银行、托管人或经济自营商。

一般来说,这些法律实体已经受到各种形式的政府监管,例如税务申报要求,因此对加密货币交易引入附加要求和可执行性并非难以完成。这些机构将像目前一样执行“反洗钱”/KYC合规程序,监管机构将要求所有加密货币支付从注册公司或组织、包括股息、利息、所得加密资产处理和支付,包括但不限于支付给供应商、服务提供商、员工和承包商,将采取向持有加密货币的其他机构账户汇款的形式。

个人和非商业伙伴关系将不受相同要求的约束,并将被允许私下交易和持有加密货币,就像他们今天在许多国家所做的那样。图5显示了这在实践中是如何工作的。企业将在机构中开设账户,并可指示机构将款项汇往其他机构持有的账户,包括那些受益所有人是个人的人,而个人又可以直接将他们的机构账户的款项汇到他们的私人加密货币存储中,这些加密货币存储可能由钱包提供商托管,也可能不托管。

然后,个人就可以从自己的私人存储中向受监管的企业(如商户、私人组织或服务提供商)汇款,而不必透露自己的身份,也不必提供与之前交易(如他们最初从哪些交易中获得加密货币)的链接。图6提供了一个说明。鉴于最后一段所述的法律实体通常须符合财务报告的规定,例如量化补偿或调和资产收入的变化,我们认为,对于企业来说,委托个人代表进行加密货币交易并不比这更容易,它将成为企业委托个人进行任何其他财务方面更有意义的业务。

图6

图6是机构支持的、保障隐私的加密货币示意图:交易流(2)。拥有加密货币私人存储的个人(见左图)可以在不透露身份的情况下,向拥有受监管机构账户的企业汇款(见右图)。

根据加密货币是否通过与受监管机构相关的账户持有,我们将加密货币的不同持有方式分为两类,这类似于将Zcash分为“T”(透明)和“Z”(屏蔽)地址。

由于公司和注册企业持有的所有加密货币账户都将受到受监管机构的监控,因此基础设施将确保这些公司和企业的应纳税收入是已知的。由于来自公司和注册企业的所有款项都必须汇入其他机构账户,基础设施将确保其股东、供应商、服务提供商和员工的收入将被知晓并归属于正确的法人实体。当局还将获得其他好处。由加密货币节点运营商维护的分布式分类账将被监管机构和其他机构看到,并与从事加密货币交易的企业的任何现金流量表相互参照。涉嫌犯罪哪些快彩网是正规的的私人交易可以由调查人员在一个交易对手方的合作下加以核实,即使调查可能不一定会披露对方的身份信息。

图7显示了在此系统下可能引起当局特别关注的一种交易类型,其中具有私有加密货币存储的个人将加密货币传输给具有私有加密货币存储的另一个个人,而不涉及受监管的机构。

事实上,此类交易可以在没有机构参与的情况下进行,这意味着当局将无法根据FATF的建议完全限制谁能够进行交易。我们可以认为,无论FATF是否建议制裁,价值都会流向犯罪组织。又或者那些愿意违法的人有许多选择匿名获得“合法”账户,或者潜在的拥有足够资产的洗钱者会找到其他方式在系统之外进行交易。无论这种观点是否合理,加密货币可能会成为交换价值的主导形式,这正是因为人们重视隐私,在这种情况下,监管机构将需要支持加密货币交易,仅仅因为这些交易正在发生。毕竟,在央行开始发行货币之前,人们肯定已经交换了价值。

图8

图8是机构介导的私有价值交换示意图:节点、分布式分类账本是由受监管的机构联盟管理的。

在这一点上,人们可能会忍不住建议,既然整个网络由受到监管或得到批准的金融机构组成,那么,政府应该要求建立一个“主键”或其他特殊访问机制,以便能够打破用户的匿名性。

我们主张应该抵制这种诱惑。多年来,政策制定者一直呼吁在各种情况下广泛应用异常准入机制,经过大量辩论,发现这种呼吁为时过早,随后被撤回。事实上,美国和法国的立法者已经聚集起来反对特殊准入机制,理由是其内在的安全弱点和滥用的可能性。

事实上,要使我们提出的方法成为私人价值交换,受监管的机构必须致力于促进私人交易。在某种程度上,这些机构必须采用特定的技术,如环签名、加密地址和加密交易等,而这些技术是Monero等支持隐私的加密货币所使用的。在另一个层面上,这些机构必须致力于持续的努力,以审计、挑战和改进技术和操作程序,因为增强隐私的技术需要警惕。

因此,各机构和其业务所在地的当局必须作出承诺,确保技术和业务程序有效地保护交易各方的隐私,使其免受可能有相反利益的政治、财政和技术强大集团的侵害。

假定当局将采取第3.1条所述的同样措施,以确保公司和登记的企业在其所有交易中使用已知的、可监测的帐户。在这种情况下,执行这种政策在质量上要容易得多,因为整个网络是由监管机构监控并运营,而且,监管机构可以预期监控应税收入,并将现金流量表中的项目与分布式分类账上可审计的实际转移进行核对,也会带来同样的好处。

国家行为者也将认识到这种方法的另一个重要好处。因为所有的交易都必须涉及一个受监管的机构,所以图7中描述的那种交易是不可能的,在这种交易中,私有参与者通过他们自己的私有存储直接交换价值。图9展示了用户如何私下进行支付。用户将首先从注册机构的账户中收到资金,然后再将其汇入自己的私人商店。当她想向商家或服务提供商付款时,她可以将资金汇到该组织在注册机构持有的帐户上。分布式分类帐的隐私保护功能,如环签名,加密地址、加密交易以及任何其他可能不时开发的必要功能,将确保个人使付款时,她不会透露自己的身份或任何有关她之前交易的信息,包括她最初收到资金的交易。

图10

图10是制度中介的私人价值交换示意图:消费者之间的中介交易。个人(外部图标)希望通过他们的私人商店而不是通过受监管机构的账户进行交易,必须通过受监管的中介(中心图标)进行交易。

如能成功实施,本节所述方法将向各国政府提供与第3.1节所述方法相同的税收和审计好处,各国政府还将获得对目标受援国实施黑名单或经济制裁的能力。对于涉及商户和服务提供商的交易,个人将获得与第3.1节中描述的相同的隐私好处,对于其他交易,中介机构的身份要求可以降低。

然而,对于寻求隐私的个人来说,有两个主要的缺点,第一个缺点是,个人在能够支付或接收款项之前,需要与注册的中介机构进行交互。另一个更严重的问题是,保障系统中使人能够享有隐私财产的机制问题。由于加密货币代表着对国家权力的制衡,我们有理由相信加密货币的隐私特征将继续改善,尽管它们有明显的缺点。

如果设计、部署和维护执行交易的基础设施的受监管机构被要求为其客户的隐私打上标记,那么可能会出现利益不一致。客户需要知道基础设施的实际隐私限制,因此为了公众的利益,需要不时地进行对抗性审计。

然后,各机构将需要激励措施和资源,以不断改进基础设施,并在不断的基础上纠正任何缺陷。接纳新参与者的程序将是必要的,以确保网络保持分布式,它将需要满足开放标准,以确保威胁隐私的程序不会在公众视线之外发展。还需要有多种实现,这样零星的漏洞就不会威胁到系统用户的很大一部分隐私。

可以说,加密货币之间存在这样的动机,因为它们必须争夺业务。有效的审计和竞争能否确保完全由机构运营的价值交换足够保护用户的隐私资产,仍有待观察。

4.结论

将正在进行的关于支付未来的讨论作为一组权衡的框架,我们介绍了支持隐私的电子价值交换的两种可能的候选架构:支持隐私的加密货币和支持隐私中介的私有价值交换

这两种体系结构都需要新技术的设计、实现、部署和维护,以及为这些技术的运行制定监管政策。表3总结了这些权衡,并将我们的两种预期方法放在上下文中。现金有许多令人满意的特性,例如普遍性(即现金的流动性,它的使用不需要与注册机构的关系)和在实践中的隐私(钞票上的序列号可以追踪,但通常不需要)。然而,它不能通过计算机网络发送,有时被用于非法交易,包括逃税。相比之下,现代零售银行需要账户,便于大规模监控。最流行的加密货币,如比特币,实际上并没有逃避监控,在某些方面,它们可能比普通的零售交易更容易追踪。尽管研究表明,推动加密货币发展的目标尚未完全实现,但实现隐私保护的加密货币有望解决这两个缺陷。

利益冲突声明:

作者声明,这项研究是在没有任何商业或财务关系的情况下进行的,这些关系可以被解释为潜在的利益冲突。

Geoff Goodell:毕业于伦敦大学,资深研究员,现任牛津大学技术和全球事务中心助理。

Tomaso Aste:伦敦大学学院计算机科学系复杂性科学教授。他是一位训练有素的物理学家,对复杂结构分析、金融系统建模和机器学习方面的研究做出了重大贡献。他热衷于研究技术对社会的影响,目前专注于区块链技术的应用。

编译:共享财经 Neo

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